Sijoitusasunnon ja vuokramökin vakuutus

Sijoitusasunnon tai vuokramökin omistaminen on monelle suomalaiselle tapa kartuttaa varallisuutta ja hankkia passiivista tuloa. Asuntosijoittamisen suosio on kasvanut viime vuosina merkittävästi ja yhä useampi suomalainen on lähtenyt mukaan tähän sijoitusmuotoon. Kuten kaikessa sijoitustoiminnassa, myös asuntosijoittamisessa on omat riskinsä. Näitä riskejä voi kuitenkin hallita järkevästi oikeanlaisella vakuutusturvalla. Tässä kattavassa oppaassa käymme läpi, miten voit turvata sijoitusasuntosi tai vuokramökkisi yllättävien vahinkojen varalta.

Miksi sijoitusasunto tai vuokramökki tarvitsee oman vakuutuksen?

Moni asuntosijoittaja saattaa virheellisesti olettaa, että oma kotivakuutus kattaisi myös sijoitusasunnon tai että vuokralaisen ottama kotivakuutus riittäisi suojaamaan asunnon omistajan omaisuutta. Näin ei kuitenkaan ole. Tavallinen kotivakuutus antaa suojaa vain omassa käytössä olevan omaisuuden omistamiseen ja hallintaan liittyen.

Sijoitusasunnon tai -kiinteistön vakuuttaminen on erityisen tärkeää, koska kyseessä on usein merkittävä taloudellinen sijoitus. Asuinhuoneiston kiinteät sisustukset, vuokralaisen käyttöön jätetyt kalusteet, samoin kuin vuokralle antamasi omakotitalo tai mökki, kannattaa vakuuttaa yllättävien tapahtumien, kuten tulipalon, vesivahingon, varkauden ja ilkivallan varalta.

Asuntosijoittajan on hyvä ymmärtää, että taloyhtiön kiinteistövakuutus kattaa vain rakennuksen perusrakenteet, kuten kantavat seinät, katot ja lattiat. Se ei kata huoneiston sisäpintoja, kiinteitä kalusteita tai vuokralaisen käyttöön jätettyjä irtaimistoa. Tämän vuoksi erillinen vuokranantajan vakuutus on välttämätön kattavan turvan varmistamiseksi.

Vuokramökin kohdalla tilanne on vielä selkeämpi – mökin omistaja on yksin vastuussa koko rakennuksen ja sen irtaimiston vakuuttamisesta. Vuokrakäytössä olevaan mökkiin kohdistuu myös suurempi riski, sillä käyttäjiä on useita ja he eivät välttämättä tunne rakennusta tai sen järjestelmiä yhtä hyvin kuin omistaja.

Vakuutuslajit sijoitusasunnolle ja vuokramökille

Vuokranantajan vakuutus sijoitusasunnolle

Vuokranantajan vakuutus on suunniteltu erityisesti sijoitusasuntojen omistajille. Se toimii lisäturvana omistajan omaan kotivakuutukseen ja tarjoaa suojaa muussa kuin omassa käytössä olevan asuinkiinteistön tai osakehuoneiston omistamiseen, hallintaan ja kunnossapitoon liittyviin riskeihin.

Vuokranantajana voit vakuuttaa sijoitusasunnosta:

1. Kiinteät sisustukset ja kalusteet - Kiinteillä sisustuksilla tarkoitetaan asunto-osakeyhtiölain mukaisia osakkeenomistajan kunnossapitovastuulla olevia asumiskäyttöä palvelevia kiinteitä koneita, kalusteita ja laitteita sekä seinä-, lattia- ja kattopinnoitteita, rakenteita ja huoneistossa tehtyjä sisustus- ja parannustöitä. Näihin kuuluvat myös jääkaappi, pakastin, astianpesukone, liesi ja liesiuutin.
2. Vuokralaisen käyttöön jätetyt kalusteet - Nämä voivat olla tavanomaisia irtaimia esineitä kuten huonekalut, mikroaaltouuni, televisio ja pyykinpesukone. Kalusteiden vakuuttaminen on erityisen tärkeää kalustetuissa vuokra-asunnoissa, joissa vuokranantaja on investoinut merkittävästi irtaimistoon.
3. Vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen laajennukset - Nämä laajennukset suojaavat sinua kohteen omistamiseen tai hallintaan liittyviltä vahingonkorvausvaatimuksilta sekä auttavat mahdollisissa sijoituskohteen oikeudellisten riitojen kustannuksissa. Oikeusturvavakuutus on erityisen arvokas pitkittyneissä vuokrariitoissa, joissa oikeudenkäyntikulut voivat nousta merkittäviksi.

Turvan vuokranantajan vakuutus on suunniteltu nimenomaan asuntosijoittajan tarpeisiin. Se tarjoaa kattavan suojan sijoitusasunnon rakenteille ja kalusteille sekä laajennukset vastuu- ja oikeusturvavakuutukseen. Vakuutus voidaan räätälöidä sijoitusasunnon tyypin, koon ja sijainnin mukaan, jotta se vastaa juuri sinun tarpeitasi.

Mökkivakuutus vuokramökille

Vuokrakäytössä olevalle mökille sopiva vakuutus on mökkivakuutus, joka on suunniteltu vapaa-ajan asuntojen suojaamiseen. Mökkivakuutus on itsenäinen vakuutus, jossa on tyypillisesti valittavana kolme eri turvatasoa: laaja, perus ja suppea.

Mökkivakuutus kattaa:

1. Rakennuksen ja sen talotekniikan - Vakuutus kattaa mökin ja sen talotekniikan lisäksi yhteensä enintään 10 000 euroon asti tontilla olevat ulkomitoiltaan enintään 15 neliön ulkorakennukset, tavalliset kiinteät rakennelmat kuten aidan ja lipputangon, hoidetun piha-alueen kasvustoineen sekä samalla tontilla olevan tonttimetsän puuston enintään 1 hehtaarin alueelta. Tämä on erityisen tärkeää mökeille, joissa on usein päärakennuksen lisäksi piharakennuksia ja muita rakenteita.
2. Irtaimiston - Vakuutusturvan laajuudesta riippuen mökkivakuutus voi kattaa myös mökillä olevan irtaimiston vahinkoja. Vuokramökeissä on usein runsaasti omistajan irtaimistoa, kuten huonekaluja, kodinkoneita, astioita ja vapaa-ajan välineitä, joiden arvo voi olla huomattava.
3. Vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen - Nämä kattavat kiinteistön omistamiseen liittyviä vastuita ja riitatilanteita. Vastuuvakuutus on erityisen tärkeä vuokramökeissä, joissa vieraat saattavat loukkaantua esimerkiksi huonokuntoisten rakenteiden vuoksi.

Turvan mökkivakuutus tarjoaa kattavan suojan vuokramökille. Kesämökki tai ympärivuotiseen asumiseen tarkoitettu vapaa-ajan rakennus kannattaa vakuuttaa rakennuksen varustetason mukaisesti. Mökkivakuutuksen kohdalla on erityisen tärkeää ilmoittaa vakuutusyhtiölle, jos mökki on vuokrakäytössä. Tämä voi vaikuttaa vakuutuksen ehtoihin ja hintaan, mutta takaa, että vakuutusturva on voimassa myös vuokralaisten käyttäessä mökkiä.

Vuokranantajan vakuutuksen korvauksista

Vuokranantajan vakuutus korvaa tyypillisesti seuraavia vahinkoja:

Kiinteät sisustukset ja kalusteet:

• Äkilliset ja ennalta arvaamattomat vahingot kiinteille sisustuksille ja kalusteille
• Vuotovahingot, tulipalot, myrskyvahingot ja muut luonnonilmiöiden aiheuttamat vahingot
• Varkaus- ja ilkivaltavahingot

Esimerkiksi, jos asunnossa tapahtuu vesivahinko, joka vahingoittaa parkettia ja keittiökalusteita, vuokranantajan vakuutus korvaa näiden korjaus- tai uusimiskustannukset. Samoin jos asuntoon murtaudutaan ja sieltä varastetaan vuokranantajan omistamia kodinkoneita, vakuutus korvaa näiden arvon.

Vastuuvakuutuksen laajennus korvaa esimerkiksi:

• Remontoidessasi huoneistoa vuokrasuhteiden välissä aiheutuneet vahingot taloyhtiölle
• Huolimattomasta pattereiden ilmaamisesta aiheutuneet vesivahingot
• Vuokralaisen loukkaantumisen huonokuntoisten rakenteiden vuoksi

Oikeusturvavakuutuksen laajennus korvaa esimerkiksi:

• Lakimiehen kuluja, kun vuokralainen on vahingoittanut tahallisesti huoneistoa
• Oikeudenkäyntikuluja vuokrien perimiseksi ja vuokralaisen häätämiseksi
• Riita-asian hoitamisesta aiheutuvia kuluja, kun asunnon ostaja vaatii hinnanalennusta kosteusvaurion takia

Esimerkiksi, jos vuokralainen jättää vuokrat maksamatta ja joudut nostamaan kanteen vuokrien perimiseksi ja vuokralaisen häätämiseksi, oikeusturvavakuutus kattaa oikeudenkäyntikulujasi ehtojen mukaisesti. Tämä voi olla merkittävä taloudellinen turva, sillä oikeudenkäyntikulut voivat nousta tuhansiin euroihin.

Mökkivakuutuksen korvaukset

Laaja turvataso kattaa kaikki vakuutusturvan osa-alueet:

• Rakennuksen ja sen laitteiden rikkoutuminen (esim. lintu rikkoo ikkunan, puu kaatuu mökin päälle)
• Tavaroiden rikkoutuminen
• Vuotovahingot
• Poikkeukselliset tulvat
• Varkaus ja vahingonteko
• Luonnonilmiöiden aiheuttamat vahingot
• Tulipalot
• Vastuu- ja oikeusturvavakuutus

Perus turvataso kattaa useimmat vakuutusturvan osa-alueet, mutta ei rakennuksen ja sen laitteiden rikkoutumista tai tavaroiden rikkoutumista. Tämä taso voi olla riittävä vähemmällä käytöllä olevalle mökille, jossa riskit ovat pienemmät.

Suppea turvataso kattaa vain tulipalon, vastuuvakuutuksen ja oikeusturvavakuutuksen. Varkaus, vahingonteko ja luonnonilmiöt ovat valinnaisia lisäturvia. Tämä taso sopii lähinnä hyvin yksinkertaisille mökeille, joissa ei ole arvokasta irtaimistoa tai kalliita rakenteita.

Turvan mökkivakuutuksessa on erityisen arvokasta hätäpalvelu, joka auttaa vesi-, myrsky- ja palovahingoissa 24/7. Tämä on tärkeä turva erityisesti syrjäisemmillä seuduilla sijaitseville mökeille, joissa avun saaminen voi muuten olla haastavaa.

Mitä nämä vakuutukset eivät korvaa?

On tärkeää huomata, että vuokranantajan vakuutuksesta ei korvata esimerkiksi:
• Vuokralaisen tai hänen vieraansa tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella aiheuttamaa vahinkoa tai varkautta
• Vuokralaisen omaisuudelle aiheutuneita vahinkoja

Mökkivakuutuksessa on myös omat rajoituksensa:
• Saunarakennukselle tarvitset aina oman vakuutuksen
• Laitureita tai rantarakennelmia ei voi vakuuttaa
• Tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella aiheutettuja vahinkoja ei korvata
• Vakuutusturvan taso vaikuttaa korvattaviin vahinkoihin – esimerkiksi suppea turvataso kattaa vain rajatun määrän vahinkotyyppejä

Korvattavuuden edellytykset tulee aina tarkastaa vakuutusehdoista ja -oppaista, vakuutusyhtiöstä riippumatta.

Yleiset asiat sijoitusasunnon ja vuokramökin vakuuttamisessa

Vakuutusmaksuihin vaikuttavat useat tekijät
• Vuokrattavan kohteen tyyppi, sijainti ja vakuutusturvan laajuus
• Mökin koko, sijainti, varustetaso ja rakennusten määrä
• Valittu vakuutusturvan taso ja omavastuu
• Mahdolliset alennukset (esim. verkko-ostajan alennus, ammattiliiton jäsenalennus, keskittäjäedut)

Voit vaikuttaa alentavasti vakuutusmaksuihin myös suojaamalla omaisuuttasi vuoto- ja murtohälyttimillä. Esimerkiksi, jos asennat mökkiin etäluettavan kosteusvahdin, voit saada alennusta vakuutusmaksusta ja samalla pienennät riskiä suurille vesivahingoille.

Verotukselliset näkökohdat
Sijoitusasunnon vakuutus on tulonhankkimistarkoituksessa verovähennyskelpoinen. Samoin vuokramökin vakuutus on verovähennyskelpoinen, jos mökkiä vuokrataan tulonhankkimistarkoituksessa. Vakuutusmaksut voi siis vähentää vuokratuloista verotuksessa.

Tämä on merkittävä etu asuntosijoittajalle, sillä se pienentää sijoitustoiminnan kuluja. Esimerkiksi, jos sijoitusasunnon vakuutusmaksu on 300 euroa vuodessa ja vuokranantajan pääomatuloveroprosentti on 30 %, vakuutuksen todellinen kustannus on vain 210 euroa verovähennysoikeuden ansiosta.

Jos mökki on sekä omassa että vuokrakäytössä, vakuutusmaksut voidaan vähentää vuokrauskäyttöä vastaavalta osalta. Esimerkiksi, jos mökkiä vuokrataan 3 kuukautta vuodessa ja se on omassa käytössä 3 kuukautta, voidaan vakuutusmaksuista vähentää 50 % (3/6 kuukautta).

Vahingontorjunta ja turvallisuus
Vakuutusyhtiöt arvostavat vahingontorjuntatoimenpiteitä, kuten esimerkiksi:

• Vuoto- ja murtohälyttimet
• Palovaroittimet ja sammutusvälineet
• Säännölliset huoltotoimenpiteet ja kunnossapito
• Lukitus ja muu murtosuojaus

Erityisesti vuokramökeissä vahingontorjunta on tärkeää, sillä mökki saattaa olla pitkiäkin aikoja tyhjillään. Etävalvontajärjestelmät, jotka ilmoittavat esimerkiksi lämpötilan laskusta tai vesivahingoista, voivat säästää suurilta vahingoilta.

Sijoitusasunnoissa säännölliset tarkastuskäynnit ja huoltotoimenpiteet ovat tärkeitä vahingontorjunnan kannalta. Esimerkiksi kodinkoneiden ja putkistojen kunnon säännöllinen tarkistaminen voi ehkäistä vesivahinkoja, jotka ovat yleisimpiä vahinkotyyppejä asunnoissa.

Vuokralaisen vakuutukset

Vaikka vuokranantajalla on oma vakuutuksensa, on suositeltavaa edellyttää myös vuokralaiselta kotivakuutusta. Vuokralaisen kotivakuutus kattaa hänen oman irtaimistonsa sekä mahdollisesti hänen aiheuttamansa vahingot asunnolle tai taloyhtiölle. Tämä voi olla erityisen tärkeää, koska vuokranantajan vakuutus ei korvaa vuokralaisen aiheuttamia vahinkoja.

Vuokrasopimukseen kannattaa kirjata ehto, että vuokralaisella tulee olla voimassa oleva kotivakuutus vastuuvakuutuksineen koko vuokrasuhteen ajan. Tämä suojaa sekä vuokralaista että vuokranantajaa mahdollisissa vahinkotilanteissa.

Vuokramökin kohdalla voi olla haastavampaa edellyttää vuokralaisilta vakuutusta, erityisesti lyhytaikaisissa vuokrasuhteissa. Tällöin vuokranantajan oma kattava vakuutusturva on erityisen tärkeä. Lisäksi selkeät ohjeet mökin käytöstä ja mahdollisista riskeistä voivat auttaa ehkäisemään vahinkoja.

Yleisimmät kysymykset sijoitusasunnon ja vuokramökin vakuutuksista

1. Miksi vuokranantajan kannattaa ottaa oma vakuutus sijoitusasunnolle, vaikka vuokralaisella on kotivakuutus?
Vuokralaisen kotivakuutus kattaa vain vuokralaisen oman irtaimiston ja hänen vastuuvakuutuksensa korvaa vain hänen aiheuttamiaan vahinkoja. Vuokranantajan vakuutus puolestaan suojaa asunnon kiinteitä sisustuksia, kalusteita ja rakenteita sekä tarjoaa oikeusturvan vuokrasuhteeseen liittyvissä riitatilanteissa.

2. Mitä vuokranantajan vakuutus tyypillisesti kattaa?
• Kiinteät sisustukset ja kalusteet (esim. keittiökalusteet, kiinteät kodinkoneet)
• Vuokralaisen käyttöön jätetyt kalusteet ja kodinkoneet
• Vastuu- ja oikeusturvavakuutuksen laajennukset vuokrasuhteisiin liittyvissä riitatilanteissa

3. Korvaako vuokranantajan vakuutus vuokralaisen aiheuttamat vahingot?
Vuokranantajan vakuutus ei tyypillisesti korvaa vuokralaisen tai hänen vieraansa tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella aiheuttamaa vahinkoa tai varkautta. Tämän vuoksi on tärkeää, että vuokralaisella on oma kotivakuutus vastuuvakuutuksineen, joka voi korvata hänen aiheuttamiaan vahinkoja. Vuokrasopimukseen kannattaa kirjata ehto kotivakuutuksen ottamisesta.

4. Onko vuokranantajan vakuutus verovähennyskelpoinen?
Kyllä, sijoitusasunnon vakuutusmaksut ovat tulonhankkimiskuluina verovähennyskelpoisia vuokratuloista. Voit vähentää vakuutusmaksut kokonaisuudessaan vuokratulojen verotuksessa.

5. Miten vuokrakäytössä olevan mökin vakuutus eroaa tavallisesta mökkivakuutuksesta?
Vuokrakäytössä olevan mökin vakuutus on periaatteessa sama mökkivakuutus kuin omassa käytössä olevalle mökille, mutta vakuutusyhtiölle on ilmoitettava mökin vuokrauskäytöstä. Jotkut vakuutusyhtiöt saattavat edellyttää laajempaa vakuutusturvaa vuokrakäytössä olevalle mökille tai periä korkeampaa vakuutusmaksua kasvaneen riskin vuoksi.

6. Korvaako mökkivakuutus vuokralaisten aiheuttamat vahingot?
Mökkivakuutus ei tyypillisesti korvaa vuokralaisten tahallisesti tai törkeällä huolimattomuudella aiheuttamia vahinkoja. Vahingon sattuessa vuokralaisen vastuuvakuutus voi korvata hänen aiheuttamansa vahingot. Tämän vuoksi on suositeltavaa edellyttää vuokralaisilta voimassa olevaa kotivakuutusta vastuuvakuutuksineen.

7. Mitä vakuutusturvan tasoa kannattaa valita vuokramökille?
Vuokrakäytössä olevalle mökille suositellaan yleensä laajinta vakuutusturvaa, koska riski vahingoille on suurempi kuin vain omassa käytössä olevalla mökillä. Laaja vakuutusturva kattaa myös rakennuksen ja sen laitteiden rikkoutumiset sekä irtaimiston vahingot, jotka ovat tyypillisiä vuokrakäytössä.

8. Kattaako mökkivakuutus myös piharakennukset ja laiturit?
Mökkivakuutus kattaa tyypillisesti päärakennuksen lisäksi pieniä ulkorakennuksia tiettyyn euromäärään asti (Turvassa enintään 10 000 euroon asti tontilla olevat ulkomitoiltaan enintään 15 neliön ulkorakennukset). Saunarakennukselle tarvitaan oma vakuutus. Laitureita ja rantarakennelmia ei tyypillisesti voi vakuuttaa lainkaan.

9. Onko vuokramökin vakuutus verovähennyskelpoinen?
Kyllä, jos mökkiä vuokrataan tulonhankkimistarkoituksessa, vakuutusmaksut ovat verovähennyskelpoisia vuokratuloista. Jos mökki on sekä omassa että vuokrakäytössä, vakuutusmaksut voidaan vähentää vuokrauskäyttöä vastaavalta osalta.

10. Miten toimin vahinkotilanteessa?
1. Rajoita vahinkoa mahdollisuuksien mukaan
2. Dokumentoi vahinko (valokuvat, muistiinpanot)
3. Ilmoita vahingosta vakuutusyhtiölle mahdollisimman pian
4. Jos kyseessä on rikos (esim. varkaus, ilkivalta), tee rikosilmoitus
5. Säilytä kuitit ja tositteet kaikista vahinkoihin liittyvistä kuluista
6. Älä heitä vahingoittuneita esineitä pois ennen vakuutusyhtiön päätöstä

11. Voiko samalla vakuutuksella vakuuttaa useita sijoitusasuntoja?
Turvalla voit vakuuttaa yhteensä viisi sijoitusasuntoa yksityishenkilönä.