Lainaturvavakuutus vertailu

Säästä satoja euroja lainaturvavakuutuksessa

Lainan ottaminen on monelle suomalaiselle elämän suurimpia taloudellisia päätöksiä. Asuntolainan, autolainan tai muun suuren lainan yhteydessä pankki tarjoaa lähes poikkeuksetta myös lainaturvavakuutusta. Mutta tiesitkö, että pankin tarjoama lainaturvavakuutus on usein merkittävästi kalliimpi kuin vastaava turva suoraan vakuutusyhtiöltä hankittuna? Tässä kattavassa oppaassa vertailemme vaihtoehtoja ja paljastamme, miten voit säästää satoja euroja vuodessa tekemällä fiksun valinnan.

Mikä lainaturvavakuutus oikeastaan on?

Lainaturvavakuutus on vakuutus, joka turvaa lainanmaksukyvyn yllättävissä elämäntilanteissa, kuten työttömyyden, työkyvyttömyyden tai kuoleman kohdatessa. Sen tarkoitus on varmistaa, että laina tulee maksetuksi, vaikka tulotasosi muuttuisi dramaattisesti.

Lainaturvavakuutus voi kattaa:

• Kuolemantapauksen
• Pysyvän työkyvyttömyyden
• Tilapäisen työkyvyttömyyden
• Työttömyyden
• Vakavan sairauden

Lainaturvavakuutus kattaa siis asuntolainan takaisinmaksua.

Pankin lainaturvavakuutus vs. vakuutusyhtiön erillinen vakuutus

Vakuutusedustajana olen huomannut toistuvan ilmiön: pankkien tarjoamat lainaturvavakuutukset ovat lähes poikkeuksetta kalliimpia kuin vastaavan turvan hankkiminen suoraan vakuutusyhtiöltä.

Suuntaa-antava, kuvitteellinen, mutta realistinen esimerkki hintaerosta
Tarkastellaan 35-vuotiaan henkilön 200 000 euron asuntolainaa 25 vuoden laina-ajalla:

Pankin lainaturvavakuutus:

• Kuukausimaksu: noin 45-65 € (riippuen pankista ja turvan laajuudesta)
• Vuosikustannus: 540-780 €
• Koko laina-ajan kustannus: 13 500-19 500 €

Vakuutusyhtiön erillinen ratkaisu:

• Henkivakuutus (200 000 €): noin 15-25 € kuukaudessa
• Työkyvyttömyysvakuutus: noin 10-20 € kuukaudessa
• Yhteensä: 25-45 € kuukaudessa
• Vuosikustannus: 300-540 €
• Koko laina-ajan kustannus: 7 500-13 500 €

Säästö: Jopa 240-480 € vuodessa ja koko laina-aikana jopa 6 000-12 000 €!

Vakuutusyhtiön erillisen ratkaisun edut
Kun hankit henkivakuutuksen ja työkyvyttömyysvakuutuksen suoraan vakuutusyhtiöltä, saat useita etuja:

1. Merkittävä säästö: Kuten yllä näimme, säästö voi olla tuhansia euroja laina-ajan kuluessa.
2. Parempi räätälöitävyys: Voit valita juuri sinulle sopivan turvatason ja vakuutussumman.
3. Vakuutusturvan jatkuvuus: Vakuutusturva ei ole sidottu lainaan, vaan jatkuu, vaikka vaihtaisit pankkia tai maksaisit lainan pois.
4. Keskittämisedut: Kun keskität vakuutuksesi yhteen vakuutusyhtiöön, saat usein merkittäviä alennuksia kaikista vakuutuksistasi.
5. Selkeämpi korvausmenettely: Vakuutusyhtiöt ovat erikoistuneet korvausten käsittelyyn, mikä voi tehdä prosessista sujuvamman.

Miten toimia käytännössä?

Uuden lainan yhteydessä:
1. Pyydä pankiltasi tarjous lainaturvavakuutuksesta.
2. Pyydä samanaikaisesti tarjoukset 2-3 vakuutusyhtiöltä henkivakuutuksesta ja työkyvyttömyysvakuutuksesta.
3. Vertaile hintoja, ehtoja ja korvattavuutta.
4. Valitse kokonaistaloudellisesti paras vaihtoehto.

Jos sinulla on jo lainaturvavakuutus:
1. Tarkista nykyisen lainaturvavakuutuksesi hinta ja ehdot.
2. Pyydä tarjoukset vakuutusyhtiöiltä vastaavasta turvasta.
3. Jos säästö on merkittävä, harkitse vaihtamista.
4. Huomioi, että terveydentilasi on saattanut muuttua, mikä voi vaikuttaa uuden vakuutuksen saamiseen tai hintaan.

Kun vertailet pankin lainaturvavakuutusta ja vakuutusyhtiön erillisiä vakuutuksia, kiinnitä huomiota näihin seikkoihin

1. Kokonaishinta: Laske todellinen kokonaishinta koko laina-ajalle.
2. Vakuutusehdot: Tarkista tarkkaan, mitä vakuutus korvaa ja mitä rajoituksia siinä on.
3. Korvaussumma: Varmista, että korvaussumma on riittävä kattamaan lainasi.
4. Terveysselvitys: Selvitä, millainen terveysselvitys vaaditaan ja vaikuttaako terveydentilasi vakuutuksen saamiseen.
5. Keskittämisedut: Huomioi mahdolliset keskittämisedut, jos sinulla on jo muita vakuutuksia.
6. Joustavuus: Arvioi, kuinka helposti vakuutusta voi muuttaa elämäntilanteen muuttuessa.

Muista, että lainaturva takaa asuntolainasi ja oma vakuutus taas kattaa tilanteesi eli voit vakuuttaa itsesi niin, että vakuutusyhtiö maksaa mahdollisen korvauksen tilillesi, jolloin voit itse päättää, mihin rahat kannattaa käyttää haastavassa elämäntilanteessa.

Usein kysytyt kysymykset lainaturvavakuutuksesta

Onko lainaturvavakuutus pakollinen?
Ei ole. Lainaturvavakuutus on vapaaehtoinen vakuutus, eikä pankki voi edellyttää sen ottamista lainan saamisen ehtona.

Voiko pankin lainaturvavakuutuksen irtisanoa kesken laina-ajan?
Kyllä voi. Lainaturvavakuutus on tavallinen vakuutussopimus, jonka voi irtisanoa milloin tahansa. Irtisanominen ei vaikuta lainasopimukseen, mutta varmista silti asia pankiltasi.

Kattaako lainaturvavakuutus kaikki sairaudet ja tapaturmat?
Ei välttämättä. Vakuutusehdoissa on usein rajoituksia, jotka koskevat tiettyjä sairauksia tai tapaturmia. Tyypillisiä rajoituksia ovat esimerkiksi mielenterveyden häiriöt, selkävaivat ilman selkeää diagnoosia tai harrastuksiin liittyvät tapaturmat. Lue ehdot huolellisesti.

Miten lainaturvavakuutuksen korvaus maksetaan?
Pankin lainaturvavakuutuksessa korvaus maksetaan yleensä suoraan pankille lainan lyhentämiseksi. Erillisessä henkivakuutuksessa korvaus maksetaan edunsaajalle, joka voi käyttää sen lainan maksuun tai muuhun tarkoitukseen.

Vaikuttaako ikä lainaturvavakuutuksen hintaan?
Kyllä vaikuttaa. Sekä pankin lainaturvavakuutuksen että erillisten vakuutusten hinnat nousevat iän myötä. Siksi on tärkeää vertailla hintoja juuri omassa ikäryhmässäsi.

Kannattaako lainaturvavakuutus ottaa, jos minulla on jo henkivakuutus?
Jos sinulla on jo riittävän suuri henkivakuutus, et välttämättä tarvitse erillistä lainaturvavakuutusta kuoleman varalta. Tarkista kuitenkin, kattaako nykyinen vakuutuksesi myös työkyvyttömyyden tai työttömyyden.

Miten vakuutusyhtiön vaihtaminen käytännössä tapahtuu?
Ota ensin uusi vakuutus vakuutusyhtiöstä. Kun se on voimassa, voit irtisanoa pankin lainaturvavakuutuksen. Näin varmistat, että vakuutusturvassasi ei tule katkoksia.

Voiko vakuutusyhtiö kieltäytyä myöntämästä vakuutusta terveydentilan vuoksi?
Kyllä voi. Vakuutusyhtiöt arvioivat terveysriskit yksilöllisesti, ja joskus vakuutusta ei myönnetä tai siihen lisätään rajoitusehtoja. Siksi on tärkeää selvittää vakuutuksen saatavuus ennen pankin lainaturvavakuutuksen irtisanomista.

Miksi pankit eivät kerro näistä hintaeroista?
Pankeille lainaturvavakuutukset ovat merkittävä tulonlähde. Ne saavat provisioita myydyistä vakuutuksista ja asiakkaat harvoin kilpailuttavat näitä tuotteita. Siksi hintaero voi olla huomattava.

Miten lainaturvavakuutuksen hinta määräytyy?
Hintaan vaikuttavat muun muassa ikäsi, terveydentilasi, lainan määrä ja laina-aika, valitsemasi turvan laajuus sekä vakuutuksenantajan hinnoitteluperusteet.

Yhteenveto lainaturvavakuutuksesta

Muista, että vakuutus on aina henkilökohtainen päätös, ja paras ratkaisu riippuu yksilöllisestä tilanteestasi. Vertaile vaihtoehtoja huolellisesti ja tee päätös, joka sopii parhaiten sinun ja perheesi tarpeisiin ja taloudelliseen tilanteeseen.

Kilpailuttamalla ja vertailemalla vaihtoehtoja voit säästää satoja euroja vuodessa ja tuhansia euroja koko laina-aikana. Samalla saat mahdollisuuden räätälöidä vakuutusturvasi juuri omiin tarpeisiisi sopivaksi ja hyödyntää vakuutusten keskittämisedut.